Спасти рядового ипотечника. Как власть США помогала кредитным должникам

Депутаты Рады решили пойти навстречу украинским валютным заемщикам — и приняли закон, который обязывает банки перечислить им кредиты в гривню — по тому курсу, который действовал на момент заключения сделки. Журналисты решили исследовать, как в подобной ситуации власть США спасала жертв американского ипотечного кризиса.

В Украине, по оценке министра финансов Натальи Яресько, есть около 70 000 должников по валютным кредитам. Зато в США в 2008-09 годах — это период, на который пришелся пик ипотечного кризиса — речь шла о 9 миллионов проблемных займов по ипотеке. Средняя величина долга на одно домохозяйство составляла около 50 000 долларов — то есть, в целом это составило колоссальную сумму в примерно 450 миллиардов (!!!) долларов. По этому показателю масштабы обеих проблем просто несоизмеримы. Тем более интересно посмотреть, как самая мощная экономика мира решала такую ​​гигантскую проблему своих граждан.

Сразу надо заметить — проблемы украинских и американских владельцев ипотеки возникли по разным причинам. В первом случае к неплатежеспособности привел обвал курса национальной валюты, который превратил обязательства по валютным кредитам в неподъемный груз. В более или менее «состоятельные» времена украинцы предпочитали займы в валюте, потому что процентные ставки по ним были почти вдвое ниже, чем по кредитам в гривне (где-то 11-12% против 18-20). В период стабильного курса (5,05 или 8 грн за доллар) эта схема работала. А когда доллар стал стоить сначала 16, а затем 22 гривны, выплачивать такой заем по гривневым доходам стало чрезвычайно трудно.

Зато в США причиной ипотечного кризиса стали два основных фактора. Первый — это сокращение доходов малоимущих семей, вызванное экономическим кризисом. Люди банально потеряли возможность отдавать тысячу-полторы долларов ежемесячно по ипотеке. Второй фактор — это стремительное падение стоимости недвижимости. На растущем рынке владелец дома в ипотеке мог без проблем перекредитоваться — ведь тот актив, под который ему давали деньги, со временем только дорожал. А если этот же дом стали оценивать, условно, не в 400 000, а в 200 000 долларов, шансы на перекредитование падали фактически до нуля.

Впрочем, несмотря на различные причины, последствия для украинских и американских граждан были примерно одинаковыми. Люди не могли больше делать выплаты по ипотечным займам, допускали задолженность и оказались перед риском потерять свое жилье.

В этой ситуации законод...